El Banco de España ha publicado su Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2025, una radiografía detallada de cómo pagan los consumidores en comercios físicos y en transacciones entre particulares. Aunque el metálico continúa siendo el medio de pago principal del país, su presencia disminuye de forma gradual frente a las tarjetas y, sobre todo, frente a los dispositivos móviles.
El efectivo sigue siendo mayoritario, pero pierde peso
El informe muestra que el 57 % de los consumidores utiliza el efectivo como su medio de pago principal en comercios físicos, dos puntos menos que en 2024. Además, el 55 % lo emplea a diario en sus compras, una proporción que también cae ligeramente. La tendencia refleja un cambio progresivo en los hábitos de pago, cada vez más condicionados por la comodidad y la rapidez de las opciones digitales.
Aun así, el efectivo mantiene una presencia sólida y homogénea en el pequeño comercio y en la hostelería, donde su aceptación sigue siendo prácticamente universal.
Tarjetas y móviles ganan terreno
La tarjeta bancaria conserva su posición como la segunda opción más utilizada, elegida por el 27 % de la población como medio principal. Sin embargo, pierde algo de terreno respecto a 2024.
Donde sí se aprecia un avance claro es en los pagos con dispositivos móviles. Su utilización sube hasta el 15 %, cuatro puntos más que un año antes, consolidándose como la opción favorita entre los consumidores más jóvenes y los usuarios con estudios superiores.
Diferencias por edad, nivel educativo y género
El estudio incorpora una perspectiva sociodemográfica que permite entender cómo y por qué se eligen unos medios de pago u otros.
Los mayores de 54 años son quienes más recurren al efectivo, mientras que quienes están entre 35 y 54 años utilizan preferentemente la tarjeta. En los menores de 35 años, los pagos móviles ocupan un espacio cada vez más destacado.
El nivel educativo también influye: el efectivo domina entre las personas con estudios básicos; quienes tienen estudios medios o superiores priorizan las tarjetas; y los dispositivos móviles se consolidan entre quienes poseen formación universitaria.
En cuanto al género, los hombres presentan un uso más frecuente del efectivo, mientras que las mujeres recurren en mayor proporción a la tarjeta bancaria.
Pagos entre particulares: Bizum avanza con fuerza
En las transferencias entre personas, el efectivo sigue siendo la opción más habitual (57 %), pero su caída respecto a 2024 es notable. Paralelamente, Bizum continúa extendiéndose y ya representa el 37 % de los pagos entre particulares.
Este cambio está impulsado especialmente por los jóvenes, que concentran la mayor parte del uso de plataformas instantáneas.
Perspectivas: estabilidad a corto plazo, cambios generacionales a medio plazo
La mayoría de los encuestados que mantienen el mismo nivel de uso de efectivo que en 2024 creen que seguirán igual durante el próximo año. No obstante, las expectativas varían claramente por edad: casi uno de cada cinco jóvenes menores de 25 años considera que reducirá el uso del metálico, mientras que entre los mayores de 64 años solo un 4 % lo prevé.
El comercio, especialmente el pequeño y el vinculado a la hostelería, continúa aceptando el efectivo de manera generalizada. Las tarjetas y los pagos móviles alcanzan niveles de aceptación del 94 % y el 88 %, cifras más altas que en años anteriores.
Acceso al efectivo: cajeros dominantes, alternativas marginales
El acceso al dinero físico se mantiene estable. Casi el 80 % de los ciudadanos obtiene efectivo en cajeros automáticos y lo hace mayoritariamente a pie, en recorridos de menos de diez minutos. Las alternativas, como el cash-back en comercios o el servicio Correos Cash, siguen siendo minoritarias y poco conocidas por el público general.
Respecto al euro digital, el nivel de conocimiento se mantiene bajo, con un 24 % de ciudadanos que dicen estar familiarizados con el concepto. La predisposición a usarlo como medio complementario es del 20 %, con mayor interés entre los más jóvenes.
Conclusión
El Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2025 confirma que el metálico conserva un papel fundamental en la vida económica del país, aunque la transición hacia medios de pago digitales continúa avanzando. El crecimiento de los pagos móviles y la expansión de Bizum muestran un cambio estructural en marcha, marcado por la edad, el nivel educativo y la familiaridad con la tecnología. A corto plazo no se esperan grandes alteraciones, pero el relevo generacional anticipa un escenario en el que los pagos digitales seguirán ganando presencia.
FAQ
¿Sigue siendo el efectivo el método de pago más usado en tiendas físicas?
Sí. A pesar de la caída, continúa siendo el medio principal para el 57 % de los consumidores.
¿Qué medio de pago está creciendo más rápido?
Los dispositivos móviles, que han pasado del 11 % al 15 % en un año.
¿Qué opción utilizan más los jóvenes?
Los pagos móviles y Bizum, que concentran el mayor uso entre menores de 35 años.
¿Cómo accede la población al dinero físico?
Principalmente mediante cajeros automáticos, utilizados por casi el 80 % de la ciudadanía.
Fuentes
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El efectivo sigue siendo el medio de pago principal en los establecimientos físicos, aunque su uso continúa disminuyendo en favor de los dispositivos móviles (Banco de España, 12 noviembre 2025): https://www.bde.es/wbe/es/noticias-eventos/actualidad-banco-espana/notas-banco-espana/el-efectivo-sigue-siendo-el-medio-de-pago-principal-en-los-establecimientos-fisicos-aunque-su-uso-continua-disminuyendo-en-favor-de-los-dispositivos-moviles.html
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Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2025 (Banco de España): https://www.bde.es/f/webbe/INF/MenuVertical/BilletesYMonedas/Estudios_e_informes/Estudio_sobre_habitos_efectivo/Informe_Ejecutivo_EHUE_2025_es.pdf
