El sistema bancario español cerró el tercer trimestre de 2025 con una posición más sólida que en los años anteriores. Las entidades de crédito que operan en España no solo mantuvieron su estabilidad, sino que reforzaron sus principales indicadores financieros: más capital, menor morosidad, liquidez holgada y una rentabilidad claramente superior a la media reciente.
Así lo reflejan las últimas Estadísticas supervisoras de entidades de crédito, publicadas por el Banco de España el 9 de enero de 2026. Aunque se trata de datos técnicos, su lectura es clave para entender hasta qué punto el sistema bancario está preparado para seguir financiando a familias y empresas en un contexto económico todavía incierto.
Más capital: bancos mejor preparados ante riesgos
Uno de los mensajes más claros del informe es el fortalecimiento del capital bancario. Las ratios de capital de las entidades de crédito aumentaron en el tercer trimestre de 2025 y alcanzaron máximos de los últimos trimestres.
En términos sencillos, esto significa que los bancos cuentan con un mayor colchón propio para absorber pérdidas imprevistas. Un sistema con más capital es menos vulnerable ante crisis económicas, subidas de la morosidad o tensiones en los mercados financieros. Para el público general, esto se traduce en una mayor estabilidad del sistema y menor probabilidad de rescates o situaciones de estrés como las vividas en crisis pasadas.
Apalancamiento: equilibrio entre prudencia y actividad
La ratio de apalancamiento se mantuvo en el 5,75 % en el tercer trimestre de 2025, el nivel más alto desde 2022. Este indicador mide la relación entre el capital de los bancos y el tamaño total de sus activos, sin ponderar riesgos.
Que esta ratio se sitúe en niveles elevados indica que las entidades no están creciendo de forma excesiva apoyándose en deuda, sino que mantienen un equilibrio razonable entre actividad y prudencia financiera. Para familias y empresas, esto es relevante porque reduce el riesgo de ajustes bruscos del crédito en caso de dificultades económicas.
Liquidez: menos margen, pero muy por encima del mínimo exigido
La ratio de cobertura de liquidez descendió ligeramente hasta el 174,37 % en el tercer trimestre de 2025. A pesar de esta reducción, el nivel sigue estando muy por encima del requisito regulatorio del 100 %.
Este indicador refleja la capacidad de los bancos para hacer frente a salidas de dinero a corto plazo, incluso en escenarios de tensión. En la práctica, un nivel de liquidez tan elevado indica que las entidades pueden atender retiradas de depósitos o necesidades de financiación sin dificultades relevantes, lo que refuerza la confianza en el sistema.
Menos préstamos dudosos: mejora la calidad del crédito
Otro dato especialmente significativo es la evolución de la morosidad. La ratio de préstamos dudosos descendió ligeramente hasta el 2,72 %, marcando un nuevo mínimo histórico.
Este descenso indica que la calidad del crédito concedido por los bancos es elevada y que hogares y empresas están cumpliendo, en general, con sus obligaciones financieras. Para la economía en su conjunto, una baja morosidad reduce el riesgo de problemas bancarios y permite que el crédito fluya con mayor normalidad.
Rentabilidad al alza: un sistema más sostenible
La rentabilidad anualizada de los recursos propios alcanzó el 14,20 % en el tercer trimestre de 2025, casi dos puntos porcentuales por encima del promedio registrado desde 2022.
Este aumento de la rentabilidad es relevante porque permite a los bancos reforzar su capital de forma orgánica, es decir, a través de beneficios retenidos, sin necesidad de recurrir a ampliaciones de capital o ajustes drásticos. Un sector bancario rentable y bien capitalizado es más capaz de sostener la financiación de la economía real a medio plazo.
Qué implican estos datos para familias y empresas
Para el público general, la combinación de más capital, menos morosidad y mayor rentabilidad dibuja un panorama de mayor estabilidad financiera. Un sistema bancario sólido reduce el riesgo de crisis crediticias y facilita que el crédito siga fluyendo hacia hogares y empresas, aunque siempre condicionado por la evolución económica y las políticas monetarias.
Además, unos bancos más saneados están mejor preparados para absorber posibles deterioros futuros, ya sea por un enfriamiento económico o por tensiones externas, sin trasladar de forma abrupta esos ajustes a clientes y empresas.
Un sistema bancario más fuerte que en ciclos anteriores
Los datos del tercer trimestre de 2025 confirman una tendencia que se viene observando desde hace varios años: el sistema bancario español opera hoy con niveles de solvencia, liquidez y calidad del crédito muy superiores a los de etapas previas a la crisis financiera.
Aunque persisten riesgos macroeconómicos, la posición de partida es notablemente más robusta. Esto no elimina la incertidumbre, pero sí reduce la probabilidad de episodios de inestabilidad financiera con efectos severos sobre la economía real.
FAQ
¿Por qué es importante que los bancos tengan más capital?
Porque el capital actúa como un colchón frente a pérdidas. Cuanto mayor es, más resistente es el banco ante crisis económicas o impagos.
¿Qué significa que baje la ratio de préstamos dudosos?
Que hay menos créditos en situación de impago, lo que indica una mejor salud financiera de familias y empresas y menor riesgo para los bancos.
¿La alta rentabilidad de los bancos es positiva para la economía?
En general sí, porque permite reforzar el capital y sostener la concesión de crédito, aunque también debe equilibrarse con condiciones justas para los clientes.
¿Existe riesgo para los depósitos de los clientes?
Con los niveles actuales de solvencia y liquidez, el riesgo es bajo, según los indicadores supervisores del Banco de España.
Fuentes
-
Las entidades de crédito que operan en España consolidaron su posición favorable en el tercer trimestre de 2025. Banco de España, 9 de enero de 2026.
https://www.bde.es/wbe/es/noticias-eventos/actualidad-banco-espana/notas-banco-espana/las-entidades-de-credito-que-operan-en-espana-consolidaron-su-posicion-favorable-en-el-tercer-trimestre-de-2025.html
